Le vault dans le contexte du paiement : la tokenisation pour optimiser votre parcours de paiement

La tokenisation pour optimiser votre parcours de paiement

Votre challenge en tant que e-commerçant est de proposer à vos clients un parcours de paiement qui repose sur un point parfait d’équilibre entre sécurité des transactions et expérience utilisateur.

Grâce à la tokenisation des cartes bancaires, vous pouvez atteindre un taux d’acceptation de 95% sur vos paiements tout en améliorant la fluidité des paiements. Découvrons ensemble comment l’utiliser au mieux.

‍

Qu’appelle-t-on le vault dans le contexte du paiement par carte ?

Le vault dans le paiement consiste à stocker les données de la carte dans un coffre-fort sécurisé afin qu’elles puissent être réutilisées plus tard. En échange du numéro de carte, un token va être attribué à un client en fonction de son moyen de paiement et du numéro de carte et communiqué au commerçant par le prestataire de paiement. Ce token ne peut être utilisé que par le commerçant dans son environnement et permet de remplacer des données sensibles par des données non sensibles pour en faciliter la manipulation.

Habituellement, cette tokenisation est proposée par le PSP qui peut récupérer les informations lors des paiements. Toutefois, la plupart des grands sites e-commerce disposent d’au moins deux prestataires de paiement, et là l’histoire peut vite se compliquer…

En déplaçant la gestion du vault au niveau de l’orchestrateur de paiement, Purse vous offre un atout puissant : l’agnosticité et donc la flexibilité dans le pilotage des données de paiement carte !

• L’agnosticité sur l’authentification 3DS : en décorrélant l’authentification de l'autorisation, vous pouvez utiliser l’authentification 3DS quel que soit le PSP, en début et/ou en fin de transaction.
• L’agnosticité sur le stockage : le token généré ne dépend pas d’un PSP, il peut être utilisé pour appeler la carte et la transmettre au bon prestataire, au bon moment.

‍

Comment Purse transforme la tokenisation  en une force pour votre e-commerce

Quand on parle tokenisation, on pense en premier au paiement One Click mais cela va beaucoup plus loin.

Nous avons modelé un ensemble de services à valeur ajoutée pour vous donner la capacité de piloter les données de la carte, sans gérer de données sensibles.

1. Le widget de paiement : simplicité et efficacité

Cet outil est la partie visible de la fonctionnalité : celle que votre client va utiliser au moment de payer. Il s’agit de l'outil d'afichage des listes de méthodes de paiement et qui embarque les formulaires de paiement intégrables dans votre check-out.

Voici ce que vous pouvez faire :

• Choix du réseau dynamique : vous avez désormais l’obligation de proposer le choix du scheme de paiement au client, qui bien souvent ne sait pas sur quoi cliquer. Grâce au choix du réseau dynamique, la marque va se pré-sélectionner automatiquement pour correspondre à l’IIN (Issuer Identification Number) tout en laissant la possibilité de modifier manuellement le réseau (CB, VISA, Mastercard…)

• Enregistrement de la carte : proposer par une simple case à cocher au porteur d’enregistrer sa carte et la lier à son compte client.
  • Le choix est laissé au client d’enregistrer ou non sa carte.
  • L’enregistrement peut se faire avant ou après l’authentification, selon le moyen de paiement utilisé.
  • Le client peut enregistrer plusieurs moyens de paiements (sa carte bancaire, son compte paypal…).
  • Le moyen de paiement sera alors ajouté au portefeuille du client dans son compte client pour simplifier les prochains paiements sur votre site.

• Paiements avec une carte enregistrée :
  • Lors des paiements suivants : son moyen de paiement sera automatiquement affiché et proposé dans le widget paiement si le client est connecté à son compte client pour un paiement One Click.
  • Possibilité de retirer un moyen de paiement de la liste des paiements enregistrés.
  • Possibilité d'ajouter un moyen de paiement.

‍

2. La tokenisation pour plus de flexibilité et un parcours frictionless
   
   Si vous utilisez à ce jour plusieurs PSP, vous jonglez avec plusieurs tokens. En cas d’indisponibilité d’un des partenaires ou de changement de fournisseur, la gestion des tokens peut devenir un véritable casse-tête et entraîner des échecs de paiement, les environnements des PSP étant hermétiques entre eux.
   
   Tout l’intérêt de confier le pilotage du vault à votre orchestrateur de paiement Purse réside dans la flexibilité de pouvoir utiliser les données de paiement carte quel que soit le prestataire de paiement sur lequel va passer la transaction. Il revient à Purse de gérer la sécurité et la transmission des données cartes dans un environnement PCI DSS de plus haut niveau.
   
   Un autre atout de la tokenisation est de pouvoir rentrer dans un des cas d’exemption d’application de la DSP2. En effet, tout l’enjeu est de pouvoir proposer un parcours frictionless tout en étant conforme à la directive sur les services de paiement. Plusieurs options s’offrent alors à vous pour proposer un parcours de paiement sans authentification forte tout en contrôlant le risque de fraude :
   

• Les cartes tokenisées sont des cartes de clients que vous connaissez, le risque de fraude est peu élevé : bien que la décision reste aux mains de la banque émettrice, vous pouvez sur ces cartes demander un paiement frictionless qui aura plus de chance d’aboutir.
• Les paiements récurrents : pour les paiements récurrents de montant et bénéficiaire constants, vous entrez dans le cadre de l’exemption.
• Enfin, grâce à sa solution Fastpass, notre partenaire Payplug atteint un taux impressionnant de 97% d'acceptation pour les cartes émises par le groupe BPCE. Cela représente environ 24% des cartes en France donc potentiellement… 24% de vos clients.

‍

3. Le card routing : pour optimiser le processus de paiement
   ‍
   Le card routing désigne la route que va prendre la carte pour atteindre le bon acquéreur. Il s'agit de la partie technique, qui n'est pas visible sur la page de paiement, et dont Purse organise l'orchestration
   
   Une fois la carte arrivée chez Purse, stockée et sécurisée, nous pouvons imaginer l’envoyer au meilleur endroit possible, selon le contexte du paiement.
   
   Voici quelques exemples d’utilisation du card routing qui améliorent l’expérience client :
   

• Gérer le secours :
  
  • En activant une fonction de retry automatique : en cas d’erreur lors du processus de paiement, les données de paiement préalablement stockées peuvent être renvoyées au prestataire de paiement pour retenter le paiement sans intervention de l’acheteur.
  • En activant une fonction de fallback : en cas de défaillance de votre prestataire de paiement principal lors du paiement, vous pouvez dirigez le paiement vers votre prestataire de paiement secondaire, sans que le client ait besoin de saisir à nouveau son numéro de carte : peu importe le PSP du paiement d’origine, nous sommes capables d’envoyer la carte sur un autre prestataire.

Les pannes de PSP sont rares mais peuvent arriver et c’est alors catastrophique pour votre e-commerce et pour l’expérience de votre client. Avec cette gestion du secours optimisée, la panne restera transparente pour tout le monde !

• Gérer le déliassage (ou “on us”) :
  Grâce à la lecture de l’IIN (Issuer Identification Number) nous pouvons détecter la banque du porteur, et en fonction de vos règles de routage, l’envoyer au partenaire d’acquisition de votre choix.
  
  
• AB testing de PSP :
  Pendant un temps donné, utilisez le card routing pour faire de l’AB testing sur plusieurs prestataires de paiement : l’analyse des résultats de paiement obtenus vous permettra ensuite de construire la combinaison de règles de routage optimale pour votre e-commerce.
  
  

Les bénéfices de la tokenisation des données de paiement pour votre site e-commerce

L’étendue des fonctionnalités que permet la tokenisation de la carte doit vous laisser entrevoir la suite.

Les bénéfices sont multiples et les impacts à plusieurs niveaux :

Pour le commerçant :

1. Les bénéfices techniques pour votre e-commerce
   

• Sécurité :
  
  • Conformité réglementaire :
    • vous n’avez aucune donnée sensible à gérer, tout est piloté par Purse : conforme RGPD et stockage sécurisé PCI DSS.
    • Affichage dynamique de la marque géré par Purse sur la base du numéro de carte.
  • Réduction de la fraude : les cartes enregistrées proviennent de clients connus, ont un meilleur taux d’acceptation et très peu de fraudes sur ces profils.
  • Solution agnostique du prestataire de paiement, une intégration unique.

• Intégration :
  
  • Inclus dans l’intégration Purse : tout ce dont nous vous parlons ici est faisable une fois que vous passez par nous, c’est inclus dans le service !
  • Simplicité de mise en œuvre : l’intelligence de la solution est gérée côté Purse.
  • Gestion du back-up sans toucher au parcours client : possibilité d’avoir des solutions de secours sans impact sur l’expérience du client !
  • Solution agnostique du prestataire de paiement, une intégration unique.
  • Import des tokens de votre PSP existant dans notre vault.

‍

2. Les bénéfices marketing impactant votre chiffre d’affaires :
   
   
   • Optimiser le taux d’acceptation : tous les mécanismes mis en place vont automatiquement augmenter votre taux d’acceptation : des clients connus, des règles qui permettent de rejouer les transactions, un frictionless augmenté sur les paiements… et si vous alliez chercher jusqu’à 95% de taux d’acceptation ?
   • Augmenter le taux de conversion : le Graal, c’est de rendre le paiement invisible dans l’expérience d’achat. Avec le paiement One Click, vous proposez un paiement simplifié, c’est donc un taux de conversion boosté.
   • Fidélisation : un outil indispensable pour vos clients récurrents. Si vous avez la chance d’avoir des clients fidèles et qui paient régulièrement sur votre site, ils doivent se sentir reconnus et bénéficier d’une expérience plus fluide, sans passer à chaque fois par un process de paiement lourd et fastidieux. Soyez une love brand jusqu’au bout du paiement.
   • Augmenter le frictionless sur son site : un paiement sans couture, c’est la garantie d’une meilleure expérience utilisateur, un parcours fluide et un achat qui va jusqu’au bout. Vous connaissez vos clients ? Le risque est moindre, définissez les règles des transactions pour lesquelles vous pouvez demander un paiement frictionless. Nos experts vous aideront à faire et paramétrer ces choix.

‍‍

       3. Les bénéfices financiers

Opter pour un card routing intelligent qui vous permet de choisir le prestataire selon la banque du porteur peut vous faire des économies considérables sur les commissions négociées avec vos prestataires bancaires.

• Choix de la marque : un mauvais choix de réseau de la part du client (par méconnaissance) peut vous coûter cher. Le choix dynamique vous permet de maîtriser ce risque.
• Augmentation du frictionless = Augmentation de l’acceptation = Augmentation de votre chiffre d’affaires

‍

Conclusion

La mise en place d'une solution de vault pour les paiements représente un enjeu stratégique majeur pour tout e-commerçant souhaitant protéger les données sensibles de ses clients, et ce, avec un partenaire de confiance capable de fournir une solution complète alliant universalité, sécurité et optimisation des transactions.

Et vous, prêts à transformer votre parcours de paiement et maximiser vos conversions ?

Nos experts répondent aux problématiques spécifiques de votre métier.