Paiement Européen : euro numérique, virements instantanés gratuits… Comment anticiper les nouvelles règles du jeu ?

Les règles du jeu du paiement en Europe sont sur le point de connaître une transformation majeure. Entre l'arrivée imminente de l'euro numérique et la gratuité généralisée des virements instantanés, les e-commerçants se trouvent à un carrefour stratégique. Pour rester compétitifs et optimiser leur trésorerie, il devient impératif de réinventer sa stratégie de paiement et d'anticiper ces changements.

Comment anticiper l'impact de l'euro numérique et des virements instantanés gratuits ?

Ces innovations ne sont pas de simples ajustements ; elles représentent un bouleversement potentiel des habitudes de consommation et des opérations financières.

L'euro numérique : une monnaie de banque centrale à portée de main

L'euro numérique est un projet de monnaie numérique de banque centrale (MNBC) émis par la Banque Centrale Européenne (BCE). Il vise à offrir une forme numérique de l'euro, complémentaire aux espèces et aux dépôts bancaires.

Calendrier du projet 

La décision finale sur l'émission de l'euro numérique est attendue après octobre 2025, avec une mise en œuvre potentielle à partir de 2027.  

Impact sur les consommateurs

Il pourrait offrir une solution de paiement numérique universelle, sécurisée et respectueuse de la vie privée, accessible à tous, même sans compte bancaire traditionnel. Cela pourrait augmenter l'inclusion financière et offrir une alternative aux géants du paiement privés.

Mais l’adhésion des citoyens reste une condition clé. En mars 2025, la Banque Centrale Européenne a publié une étude fondée sur une enquête menée auprès de 19 000 personnes dans 11 pays de la zone euro. Les répondants expriment des attentes fortes en matière de confidentialité des transactions. La transparence sur les conditions d’utilisation, la protection des données personnelles et la garantie d’un plafonnement clair des montants détenus figurent parmi les éléments jugés déterminants. L’étude révèle aussi une préférence marquée pour une solution simple à utiliser et facilement intégrée aux habitudes actuelles de paiement.

L’euro numérique ne se développera que s’il gagne la confiance des citoyens et prouve qu’il apporte un vrai plus par rapport aux solutions actuelles.

Impact sur les e-commerçants

L'euro numérique pourrait simplifier les paiements transfrontaliers en zone euro, réduire les frais de transaction (potentiellement ceux liés aux intermédiaires actuels), et offrir un nouveau canal de paiement direct. Il pourrait également influencer la concurrence en offrant une option de paiement publique forte. Son adoption dépendra de sa facilité d'usage et des incitations mises en place.

La gratuité des virements Instantanés : un nouveau standard

Le règlement européen sur les virements instantanés, entré en vigueur en avril 2024, rend les virements instantanés en euros obligatoires et gratuits (ou au même prix qu'un virement standard) pour les banques de la zone euro. Cette mesure vise à généraliser l'usage de cette technologie.

Depuis le 9 janvier 2025, les banques de la zone euro doivent permettre à leurs clients de recevoir des virements instantanés sans frais supplémentaires, ou au même prix qu’un virement classique. À partir du 9 octobre 2025, elles devront également proposer l’émission de virements instantanés dans les mêmes conditions.

Cette nouvelle règle, issue du règlement européen 2024/886, vise à faire du virement instantané un standard, plus accessible pour tous. 

Impact sur les consommateurs

Cela rend les paiements bancaires plus rapides et plus pratiques pour les achats en ligne, réduisant le temps d'attente pour la confirmation de transaction.

Impact sur les e-commerçants

Trésorerie optimisée : la réception immédiate des fonds (24h/24, 7j/7) permet une meilleure gestion de la trésorerie et un accès plus rapide aux liquidités.

Réduction des frais : potentiellement, cela pourrait réduire les coûts liés aux paiements par carte ou autres intermédiaires, si les virements instantanés gratuits deviennent une méthode de paiement courante sur les sites e-commerce.

Nouveaux usages : initiation de virement (proposée par SlimPay, GoCardless, Fintecture), paiements par lien ou QR code, remboursements accélérés… autant de cas d’usage qui fluidifient le parcours client.facilite les remboursements instantanés, améliore la gestion des commandes et peut encourager de nouvelles formes de paiement direct via initiation de virement.

Face à ces changements, une stratégie proactive est indispensable. L'architecture de votre système de paiement doit gagner en agilité.

Comment adapter sa stratégie de paiement ?

L'Orchestration des paiements

La flexibilité avant tout. Adopter une solution d'orchestration de paiement est la clé. Plutôt que de gérer des intégrations directes et complexes avec chaque nouvelle méthode ou réglementation, une plateforme d'orchestration comme Purse permet de :

• Se connecter facilement : grâce à l’API unique de Purse, vous activez plus de 80 PSP et moyens de paiement en un seul point d’entrée, sans complexité technique.
• Gérer dynamiquement l'éligibilité : adapter les méthodes proposées en fonction du pays, du produit, du montant, et des règles spécifiques de l'euro numérique ou de Wero.
• Optimiser les flux financiers : Centraliser le reporting et la réconciliation, même avec de multiples sources de paiement.
• Permettra d’ajouter simplement l’euro numérique à votre stratégie de paiement.

Stratégies d'intégration pour les e-commerçants : la collaboration avec des prestataires de services de paiement (PSP) ou l'utilisation de solutions d'orchestration de paiements est essentielle pour faciliter l'adoption de ces nouvelles méthodes.

Focus sur l'Open Banking et l'EPI 

L'euro numérique et les virements instantanés s'intègrent parfaitement dans l'écosystème de l'Open Banking, offrant aux e-commerçants des opportunités pour des paiements plus rapides et sécurisés. L'Open Banking permet aux applications tierces d'accéder aux données bancaires (avec le consentement du client) et d'initier des paiements directement depuis le compte bancaire, les virements instantanés s'inscrivant dans cette logique.  

L'EPI (European Payments Initiative) est un projet ambitieux visant à créer une solution de paiement paneuropéenne unifiée pour les paiements en magasin, en ligne et entre particuliers. Il cherche à rivaliser avec les géants américains et devrait utiliser les virements instantanés comme colonne vertébrale.

Wero est le nom commercial de la solution de paiement de l'EPI, développée par un consortium de banques européennes. Il est destiné à devenir une alternative européenne crédible à PayPal, Visa et Mastercard.  

Actualisation : Wero a été lancé en 2024 en Allemagne et en Belgique pour les paiements entre particuliers (P2P), et son déploiement en France a également débuté à l'automne 2024. Le lancement pour les paiements en ligne pour l'e-commerce est prévu pour l'été 2025 en Allemagne, suivi par la Belgique en octobre, et un déploiement en France est attendu pour début 2026. 

Implications pour les e-commerçants : l'intégration de Wero pourrait devenir un atout majeur pour cibler le marché européen avec une solution de paiement native, fiable et potentiellement moins coûteuse. Elle incarnerait la souveraineté européenne en matière de paiement.  

Vigilance : le rythme de lancement de Wero et son adoption par les consommateurs et les banques seront cruciaux. Il faudra surveiller son déploiement et sa popularité pour décider du meilleur moment pour l'intégrer.

Enjeux de souveraineté numérique et défis

L'euro numérique et Wero visent à réduire la dépendance de l'Europe aux systèmes de paiement non européens comme Visa, Mastercard ou PayPal, renforçant ainsi la souveraineté numérique européenne. Cependant, des défis techniques et d'adoption subsistent. La mise à niveau des infrastructures bancaires, la gestion des risques de cybersécurité, et la nécessité d'une éducation des consommateurs sont cruciales pour favoriser l'adoption de l'euro numérique et de Wero.  

Conclusion : Le paiement, un moteur de croissance pour demain

L'écosystème européen des paiements est en pleine mutation. L'euro numérique et les virements instantanés gratuits ne sont pas de lointaines perspectives, mais des réalités qui nécessitent une préparation. Pour les e-commerçants, anticiper ces changements et les transformer en opportunités est essentiel pour optimiser la trésorerie, améliorer l'expérience client et rester compétitif.

Sources

1. Banque Centrale Européenne - L'euro numérique
2. Commission Européenne - L'euro numérique
3. Conseil de l'Union Européenne - Le Conseil adopte une nouvelle loi visant à rendre les virements instantanés accessibles à tous les citoyens et entreprises de l'UE et de l'EEE
4. European Payments Council (EPC) - SEPA Instant Credit Transfer
5. Wero - Wero Wallet
6. European Payments Initiative (EPI) - European Payments Initiative
7. Autorité Bancaire Européenne (EBA) - Revised Payment Services Directive
8. Statista - Digital payments in Europe

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