Pago europeo: euro digital, transferencias instantáneas gratuitas... ¿Cómo anticiparse a las nuevas reglas del juego?

Las reglas del juego de pagos en Europa están a punto de sufrir una transformación importante. Entre la inminente llegada delEuro digital Y el transferencias instantáneas gratuitas generalizadas, los minoristas electrónicos se encuentran en una encrucijada estratégica. Para seguir siendo competitivos y optimizar su flujo de caja, es cada vez más imperativo reinventar su estrategia de pago y anticiparse a estos cambios.

¿Cómo anticipar el impacto del euro digital y de las transferencias instantáneas gratuitas?

Estas innovaciones no son simples ajustes; representan un posible cambio en los hábitos de consumo y las transacciones financieras.

El euro digital: la moneda de un banco central al alcance de su mano

El euro digital es un proyecto de moneda digital (CBDC) de un banco central emitido por el Banco Central Europeo (BCE). Su objetivo es ofrecer una forma digital del euro, complementaria al efectivo y a los depósitos bancarios.

Cronograma del proyecto

La decisión final sobre la emisión del euro digital se espera después de octubre de 2025, con una posible implementación a partir de 2027.

Impacto en los consumidores

Podría ofrecer una solución de pago digital universal, segura y respetuosa con la privacidad que sea accesible para todos, incluso sin una cuenta bancaria tradicional. Esto podría aumentar la inclusión financiera y ofrecer una alternativa a los gigantes de los pagos privados.

Sin embargo, el apoyo de los ciudadanos sigue siendo una condición clave. En marzo de 2025, el Banco Central Europeo publicó un estudio basado en una encuesta realizada a 19 000 personas en 11 países de la eurozona. Los encuestados expresan grandes expectativas en cuanto a la confidencialidad de las transacciones. La transparencia de las condiciones de uso, la protección de los datos personales y la garantía de un límite máximo claro para los importes retenidos figuran entre los elementos que se consideran decisivos. El estudio también revela una fuerte preferencia por una solución que sea fácil de usar y que se integre fácilmente en los hábitos de pago actuales.

El euro digital solo se desarrollará si se gana la confianza de los ciudadanos y demuestra que aporta una ventaja real en comparación con las soluciones actuales.

Impacto en los minoristas electrónicos

El euro digital podría simplificar los pagos transfronterizos en la zona del euro, reducir los costes de transacción (potencialmente los asociados a los intermediarios actuales) y ofrecer un nuevo canal de pago directo. También podría influir en la competencia al ofrecer una sólida opción de pago público. Su adopción dependerá de su facilidad de uso y de los incentivos establecidos.

Transferencias instantáneas gratuitas: un nuevo estándar

El reglamento europeo sobre transferencias instantáneas, que entró en vigor en abril de 2024, hace que las transferencias instantáneas en euros sean obligatorias y gratuitas (o al mismo precio que una transferencia estándar) para los bancos de la eurozona. Esta medida tiene como objetivo generalizar el uso de esta tecnología.

Desde el 9 de enero de 2025, los bancos de la eurozona deben permitir a sus clientes: recibir transferencias instantáneas sin coste adicional o al mismo precio que una transferencia bancaria tradicional. A partir del 9 de octubre de 2025, también deberán Sugerir la emisión de transferencias instantáneas en las mismas condiciones.

Esta nueva norma, resultante del reglamento europeo 2024/886, tiene como objetivo hacer de las transferencias instantáneas un estándar, más accesible para todos.

Impacto en los consumidores

Esto hace que los pagos bancarios sean más rápidos y cómodos para las compras en línea, lo que reduce el tiempo de espera para la confirmación de la transacción.

Impacto en los minoristas electrónicos

Flujo de caja optimizado : la recepción inmediata de los fondos (24 horas al día, 7 días a la semana) permite una mejor gestión del efectivo y un acceso más rápido a la liquidez.

Reducción de costos : esto podría reducir los costos asociados con los pagos con tarjeta u otros intermediarios, si las transferencias instantáneas gratuitas se convirtieran en un método de pago común en los sitios de comercio electrónico.

Nuevos usos : inicio de transferencias bancarias (ofrecido por SlimPay, GoCardless, Fintecture), pagos por enlace o código QR, reembolsos acelerados... muchos casos de uso que agilizan el recorrido del cliente. Facilita los reembolsos instantáneos, mejora la gestión de los pedidos y puede fomentar nuevas formas de pago directo mediante el inicio de transferencias bancarias.

Ante estos cambios, es fundamental una estrategia proactiva. La arquitectura de su sistema de pago debe ser más ágil.

¿Cómo adaptar tu estrategia de pago?

Orquestación de pagos

Flexibilidad por encima de todo. La adopción de una solución de orquestación de pagos es clave. En lugar de gestionar integraciones directas y complejas con cada nuevo método o reglamento, una plataforma de orquestación como Purse le permite:

• Conéctese fácilmente : gracias a la exclusiva API de Purse, puede activar más de 80 PSP y métodos de pago en un único punto de entrada, sin complejidad técnica.
• Gestione la elegibilidad de forma dinámica : adaptar los métodos propuestos según el país, el producto, el importe y las normas específicas del euro digital o Wero.
• Optimización de los flujos financieros : Centralice los informes y la conciliación, incluso con varias fuentes de pago.
• Le permitirá añadir simplemente el euro digital a su estrategia de pago.

Estrategias de integración para minoristas electrónicos: la colaboración con los proveedores de servicios de pago (PSP) o el uso de soluciones de orquestación de pagos es esencial para facilitar la adopción de estos nuevos métodos.

Centrarse en la banca abierta y el EPI

El euro digital y las transferencias instantáneas se adaptan perfectamente al ecosistema de la banca abierta, ya que ofrecen a los comerciantes electrónicos la oportunidad de realizar pagos más rápidos y seguros. Open Banking permite a las aplicaciones de terceros acceder a los datos bancarios (con el consentimiento del cliente) e iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria, con las transferencias instantáneas como parte de esta lógica.

LA EPINEFRINA (European Payments Initiative) es un ambicioso proyecto para crear una solución de pago paneuropea unificada para pagos en tiendas, en línea y entre pares. Pretende competir con los gigantes estadounidenses y debería utilizar las transferencias instantáneas como eje central.

Wero es el nombre comercial de la solución de pago EPI, desarrollada por un consorcio de bancos europeos. Su objetivo es convertirse en una alternativa europea creíble a PayPal, Visa y Mastercard.

Actualización : Wero se lanzó en 2024 en Alemania y Bélgica para pagos entre particulares (P2P), y su despliegue en Francia también comenzó en otoño de 2024. El lanzamiento de los pagos en línea para el comercio electrónico está previsto para el verano de 2025 en Alemania, seguido de Bélgica en octubre, y su despliegue en Francia está previsto para principios de 2026.

Implicaciones para los minoristas electrónicos : la integración de Wero podría convertirse en un activo importante para dirigirse al mercado europeo con una solución de pago nativa, fiable y potencialmente más económica. Encarnaría la soberanía europea en términos de pagos.

Vigilancia : el ritmo al que se lance Wero y su adopción por parte de los consumidores y los bancos será crucial. Habrá que supervisar su despliegue y popularidad para decidir cuál es el mejor momento para integrarlo.

Problemas y desafíos de la soberanía digital

El euro digital y Wero tienen como objetivo reducir la dependencia de Europa de los sistemas de pago no europeos, como Visa, Mastercard o PayPal, reforzando así la soberanía digital europea. Sin embargo, persisten los desafíos técnicos y de adopción. La mejora de las infraestructuras bancarias, la gestión de los riesgos de ciberseguridad y la necesidad de educar a los consumidores son cruciales para fomentar la adopción del euro y el euro digitales.

Conclusión: El pago, un motor de crecimiento para el mañana

El ecosistema de pagos europeo está cambiando rápidamente. El euro digital y las transferencias instantáneas gratuitas no son perspectivas lejanas, sino realidades que requieren preparación. Para los minoristas electrónicos, anticipar estos cambios y convertirlos en oportunidades es esencial para optimizar el flujo de caja, mejorar la experiencia del cliente y seguir siendo competitivos.

abastecimiento

1. Banco Central Europeo - El euro digital
2. Comisión Europea - El euro digital
3. Consejo de la Unión Europea - El Consejo adopta una nueva ley para hacer que las transferencias instantáneas sean accesibles para todos los ciudadanos y empresas de la UE y el EEE
4. Consejo Europeo de Pagos (EPC) - Transferencia de crédito instantánea SEPA
5. Wero - Billetera Wero
6. Iniciativa Europea de Pagos (EPI) - Iniciativa europea de pagos
7. Autoridad Bancaria Europea (EBA) - Directiva de servicios de pago revisada
8. Estatista - Pagos digitales en Europa

👉 Y tú, ¿cuáles son tus desafíos para mañana?

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